מה זה ביטוח? ערכו הכלכלי של האדם - מאת יוסי זיו
 
האם חשבת פעם, בינך לבין עצמך, מה זה בכלל ביטוח? למה צריך את זה בכלל?
מרבית הציבור "נתקל" בפעם הראשונה בתחום שנקרא "ביטוח חיים" כאשר סוכן הביטוח שלו מציע לו לקנות ביטוח חיים או ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. מדוע קיים הצורך הזה?
על מנת להבין את הנושא, אנסה להסביר בקצרה מהו המונח "ערכו הכלכלי של האדם".
לכאורה וגם למעשה, כל בני האדם שווים בפני החוק אבל לכולנו מוכר המשפט "יש כאלה ששווים יותר ויש כאלה ששווים פחות". פעמים רבות אנו נוטים לייחס משפט זה לעושרו של אדם, אך כאשר אנו בוחנים את המושג "ערכו הכלכלי של האדם" נראה שהכוונה היא לא בהכרח לעושרו של אדם, אלא לשווי הכלכלי שלו ביחס לתלויים בו ולקרובים אליו (בדרך כלל בני משפחתו, אך לא תמיד). על מנת להמחיש את הנקודה אתן דוגמא.
נניח 2 גברים בני 35, בעלי רמת שכר של 30,000 ש"ח. גבר א' רווק ואילו גבר ב' נשוי +3 ואשתו לא עובדת. שניהם בנים להורים מבוססים.
למי יש ערך כלכלי גבוה יותר? אם נבחן זאת לפי רמת ההשתכרות אז שניהם שווים.
אם נבחן זאת לפי יכולת ההתעשרות של השניים אז לגבר א' יש פוטנציאל התעשרות גבוה יותר היות ואין לו כמעט הוצאות.
לעומת זאת אם נבחן זאת לפי הערך הכלכלי הרי שערכו הכלכלי של גבר ב' גבוה הרבה יותר. ישנם 4 נפשות שתלויים בהכנסתו. אם חס וחלילה שני הגברים ימותו, הנזק הכלכלי של משפחתו של גבר ב' גבוה לעין שיעור מהנזק הכלכלי שייגרם למשפחתו של גבר א' .
כעת נחזור לעולם הביטוח.... למעשה, כאשר סוכן הביטוח מציע ביטוח למקרה מוות, הוא מבטח את אובדן הערך הכלכלי של אותו אדם לשאריו. במילים אחרות, סוכן הביטוח דואג לרמת החיים של משפחת הנפטר שהייתה תלויה בשווי הכלכלי שלו. כעת ברור מדוע הצורך בביטוח חיים שונה מתא משפחתי אחד לתא משפחתי אחר. הבטוח לא נועד להעשיר את משפחת הנפטר, אלא לאפשר לה להמשיך ולהתקיים באותה רמת חיים לה הייתה רגילה.
כך לדוגמא מפרנס שמרוויח 10,000 ש"ח לש ויש לו 3 ילדים, סכום הביטוח שלו למקרה מוות יהיה נמוך יותר מסכום הביטוח של מפרנס עם שכר של 30,000 ש"ח וגם לו 3 ילדים. שתי המשפחות חיות ברמת חיים אחרת, והביטוח מטרתו לשמור על אותה רמת חיים.
הרציונאל הזה קיים בכל סוגי הביטוח ובכלל זה בביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. כאשר אדם מאבד את היכולת לעבוד הוא מבוטח על שכר העבודה שלו ולא מעבר לזה. חברת הביטוח למעשה מחליפה את יכולת ההשתכרות של המבוטח ומשאירה אותו על אותה רמת שכר.
דוגמא נוספת לערך כלכלי של אדם הוא ביטוח אנשי מפתח בחברה.
חברות רבות במשק מגדירות נושאי תפקידים כ"אנשי מפתח" שאובדנם לחברה ישפיע על המהלך העסקי שלה. החברה מגדירה את האובדן של "איש מפתח" במונחים כספיים ומבטחת אותו. נניח ש"איש מפתח" שווה לחברה שבה הוא עובד 10 מליון ש"ח, אז זה יהיה גובה סכום הביטוח (תוך כדי בחינה של היבטי מיסוי).
ערכו הכלכלי של כל אדם מתבצע במהלך שיחה בין סוכן הביטוח למבוטח. המטרה היא לעשות "בירור צרכים" ולבחון על ידי שאלות מנחות בתחומים רבים מהו השווי הכלכלי של הלקוח וכמה הוא "שווה" למשפחתו במידה של מקרה ביטוח. בירור צרכים נכון, צריך לבדוק את ההכנסה האקטיבית, וכן הכנסות פסיביות כגון: השקעות, נדל"ן, ירושות וכדומה. בירור נכון של צרכים יאפשר לסוכן הביטוח להתאים את הביטוח הנכון ביותר ללקוח שלו.
 
 
מאת
יוסי זיו
 
תפנית בניית אתרים